Система социального обеспечения в Канаде

Бюджет Канады распределяется так, что максимальную пользу от этих денег получают сами жители. Расходы на содержание аппарата и другие нужды государства здесь, в пересчете на душу населения. в несколько раз меньше, чем например в России. Канада содержит небольшую армию, не тратит деньги налогоплательщиков на поддержание на плаву убыточных предприятий, а численность государственного аппарата настолько мала, что его содержание обходится канадцам очень дешево. Эти и другие преимущества хорошо продуманной канадской системы управления экономикой, обществом и государством позволили Канаде создать одну из наиболее гуманных социальных систем. Суть этой системы заключается в том, что государство гарантирует определенный уровень жизни любому человеку, будь он гражданином Канады, постоянно проживающим на территории страны или беженцем.

Собирая подоходный налог по прогрессивной шкале со всего работающего населения, государство оказывает финансовую помощь (WELFARE) всем, кто по какой-либо причине нетрудоспособен или не может найти себе работу. Таким способом Канада исключает на своей земле появление класса людей, находящихся за чертой бедности. За счет этого государство получило возможность контролировать уровень преступности и предупреждать социальную напряженность, неизбежно возникающую в обществе, в котором живут бедные и отчаявшиеся люди. Такая социальная политика, в сочетании с высоким уровнем моральной устойчивости и четкой работой правоохранительных органов, позволяет Канаде оставаться одним из самых безопасных государств в мире, в котором уровень преступности невероятно низок, а социальные конфликты практически отсутствуют. Здесь человек, получающий пособие по безработице, сознает, что это пособие идет к нему из кармана богатого и работающего соседа, так как именно его налоги идут на обеспечение безработным относительно сносного существования.

Налоги идут в основном на социальные программы. Канадцы часто называют свою систему социального обеспечения "системой социальной безопасности". Программы помощи рассчитаны на все слои общества, особенно на несовершеннолетних детей, безработных и пожилых людей. Основными видами социальной помощи являются:

   Пособие на детей введено с января 1993 года. Оно выплачивается семьям с низким и средним доходом, в которых есть дети, не достигнувшие 18-ти лет. Величина пособия зависит от совокупного годового дохода семьи. Максимальный размер пособия на ребенка – 489 канадских долларов.

    Пособие по безработице выплачивается тем, кто работает менее 15 часов в неделю или зарабатывает менее 113 канадских долларов в неделю. Величина пособия и продолжительность его получения зависит от ряда причин: от зарплаты, которую вы получаете, от продолжительности вашей работы и от темпов роста безработицы. Максимальный размер пособия по безработице - 339 канадских долларов в неделю. Если у вас нет работы, но вы ее настойчиво ищете, то вы можете получать пособие в течение 50-ти недель. Пособие по безработице облагается подоходным налогом. Предприниматели и пенсионеры (пенсионный возраст в Канаде начинается с отметки 65 лет) не получают это пособие. Оно также не распространяется на работников, уволившихся по собственному желанию или уволенных за нарушение трудовой дисциплины.

   Пособие по временной нетрудоспособности выплачивается людям, которые получили травму на рабочем месте или страдают профессиональными заболеваниями. Пособие выдается на протяжении всего курса лечения. После этого таким жителям полагается пенсия или большая разовая выплата. В случае смерти кормильца иждивенцам положено получить деньги на похороны, месячный размер пенсии и разовую выплату. Действие этого пособия распространяется на иммигрантов с того дня, когда они начинают официально работать, так как деньги на эту программу отчисляет работодатель.

   Пожилые люди могут получать разнообразные пособия, предназначенные для поддержания обеспеченной старости жителям Канады.

Страхование в Канаде

Critical Illness Insurance - страхование на случай обнаружения серьезных заболеваний, представляющих угрозу жизни (рак, инфаркт, инсульт, паралич, отказ почек, сильные ожоги, потери конечностей, слепота, глухота и т.д.) и потому требующих незамедлительных мер (пересадка органов, кардиооперации и т.п.). По этой страховке человек получает на 31-й день болезни всю сумму страховки, не облагаемую налогом. Деньги получает сам застраховавшийся. В Канаде перечень заболеваний, в случае обнаружения которых заключаются страховые договора, включает до 20 болезней. Этот перечень постоянно пополняется, и новые заболевания включаются в уже существующие страховые контракты без дополнительных условий. Необходимо иметь ввиду, что традиционные виды страхования в Канаде не являются всеобъемлющими.

Life Insurance

Life Insurance – страхование жизни

Если Вы хотите оставить детям или внукам материальные ценности в наследство, то имейте в виду: без налогов они получат только ваше основное жилье и выплаты по страхованию жизни. Деньги на счету в банке или инвестиции в брокерских компаниях будут облагаться налогом как доход наследников. Страховки жизни бывают разных видов: временные и постоянные, инвестиционные и с коэффициентом инфляции, групповые, семейные и бизнес страховки. Каждый вид выполняет важные функции, снижая при этом финансовые риски клиентов. Владелец полиса "инвестиционной страховки" имеет возможность сочетать инвестиции со своим страховым полисом. В качестве инвестиций разрешаются индекс фонды. Владелец полиса и его финансовый советник имеют возможность бесплатно перекладывать деньги из одних индекс фондов в другие. Рост инвестиций внутри полиса не облагается налогом. Такой полис может использоваться в качестве залога при получении ссуды в банке. Он может служить финансовым инструментом для снижения налогов. Программы по страхованию жизни бывают:

  ·    индивидуальными, заключёнными со страховыми компаниями напрямую (Life Insurance);

  ·    корпоративными (групповыми), заключёнными организацией со страховыми компаниями для своих сотрудников (Group Insurance);

  ·    страхование от несчастного случая со смертельным исходом. Страховая сумма выплачивается родственникам только в результате несчастного случая (Accidental Life Insurance).

Все индивидуальные страховые программы можно разделить на два вида - временные и постоянные. Временные страховки оплачиваются за 1 месяц вперёд. Преимущество этого вида страхования в том, что за небольшие деньги можно иметь большую сумму покрытия. Недостаток в этой программе тот, что стоимость в этой страховой программе меняется со временем и длится эта страховка до определённого возраста. Обычно до 75 лет. В некоторых компаниях до 85 лет. Постоянная страховая программа - это страховка на длительный срок. Стоимость её выше, чем временной, но она не меняется со временем. Сама страховка не имеет ограничения по возрасту. Как долго я живу, так долго длится страховка. То есть, сумма страховки будет выплачена в будущем всегда, т.к. для условия выплаты по индивидуальной страховке нет разделения по причинам смерти. Если смерть наступила - сумма выплачивается.

Страховая компания получает деньги, инвестирует их и часть прибыли, в виде дивидендов, кладет на счет внутри страхового контракта, т.е. с каждым годом накопления внутри страховки растут. Для удобства можно назвать этот фонд резервом. Т.к. это дивиденды, то в первые годы накопительный фонд небольшой. С годами накопления сильно возрастают в размере, т. к. интерес внутри страховки не облагается налогом. В любой момент, когда человек хочет расторгнуть страховку, он забирает весь резерв в полном объёме.

Существует другой вариант постоянных страховок. Называются они универсальными. Универсальная страховка - это такая же постоянная страховка, которая не имеет ограничения по возрасту и в которой присутствуют накопления. В универсальной страховке никаких дивидендов нет. Здесь работает принцип "BUY TERM INVEST DIFFERENCE" (покупай временную страховку, инвестируй разницу). Часть денег из ежемесячных выплат уходит на оплату страховки (страхового риска), а оставшаяся часть идет непосредственно в резерв. Наши деньги в резерве работают на рынке и приносят проценты каждый день, которые не облагаются налогом.

В универсальной страховке чётко выделена стоимость страхового риска для компании, которая является обычной временной страховкой. От того, какую временную страховку взяли за основу в универсальном В постоянной страховке резерв присутствует практически всегда. Он помогает в ситуации, когда нет возможности платить за страховку или нет желания. Резерв включается в оплату и деньги берутся из резерва, пока там есть накопления. В ситуации с отъездом и болезнью постоянная страховка не разорвётся. А вот другая ситуация: человек уходит с работы и у него получается перерыв в 4 месяца, пока не найдётся другая работа. Можно позвонить в страховую компанию и приостановить выплаты на время. Вот в этом и проявляется универсальность в постоянных и универсальных страховках.

Medical Insurance – временная медицинская страховка

Медицинская страховая программа, которую делают для гостей и для новых иммигрантов на первые 3 месяца пребывания в стране. Эта программа оплачивает все затраты на лечение человека, который находится в Канаде и не имеет бесплатной государственной страховки (OHIP - Health Insurance Program). Главное в медицинской страховке - выбрать сумму покрытия, которая варьируется от 5 до 100 тысяч долларов. Если человеку не понадобится обращаться в госпиталь, то даже минимальной суммы в 5 тысяч долларов будет достаточно. Посещение врача-терапевта может обойтись в 40-70 долларов. Лекарства стоят меньше сотни долларов. Анализы и диагностические тесты тоже не очень дорогие. Но если придется обратиться в госпиталь, то начнутся более значительные траты. Например: сутки пребывания в госпитале будут обходиться примерно $1200. Для гостей, не имеющих статуса, те же самые сутки обойдутся в $2000. Операции с разрезанием (полостные) начинаются с $17000. Вызов скорой помощи и несколько часов проведенных в госпитале в очереди могут стоить $400-500.

Если человек заболевает и ему требуется обратиться к врачу, то все затраты по приёму, обследованию, лекарствам заболевший должен оплатить сам. После того как человек выздоровеет, он должен подписать claim form у врача, приложить чеки, подтверждающие финансовые траты, и отправить эту информацию в компанию, которая возместит всю сумму за минусом 50 долларов (deductible) – наше участие. Необходимо не забыть позвонить в компанию в течение 24-х часов после заболевания или посещения врача. Если человек попадает в госпиталь, там будут другие траты, поэтому уже госпиталь будет решать вопрос с оплатой – напрямую со страховой компанией.

Mortgage insurance – страховка при покупке недвижимости

При покупке недвижимости существуют 2 вида страхования mortgage:

- страхование mortgage при маленьком down payment - первоначальном взносе;

- индивидуальное страхование mortgage в банке, предложенное в момент подписания контракта о взятии денег в долг.

Disability Insurance

Disability Insurance – страхование нетрудоспособности, наступившей в результате болезни или несчастного случая.

Travel Insurance

Travel Insurance – медицинская страховка, возмещающая все затраты на лечение, возникшие во время деловой или туристической поездки, поездки за границу.

Personal Health Insurance

Personal health insurance – правительственная программа OHIP (бесплатное медицинское страхование) покрывает, к сожалению, не все затраты на лечение. Вызов скорой помощи, лечение и протезирование зубов, оплата лекарств и некоторых специалистов, посещение глазного врача чаще 1-го раза в год (для взрослых) и многое другое ложится финансовым бременем на семью в случае необходимости получения таких медицинских услуг. Это замечательно, что на работе нам предоставляют бенефиты, которые позволяют оплатить большую часть затрат, связанных с таким медицинским сервисом. Но, к сожалению, не все имеют на работе бенефиты. Кто-то просто работает на себя, кто-то открыл свой бизнес или имеет контракт сегодня. Такие люди не имеют бенефитов и если они хотят, то могут их приобрести за свой счёт. Государство разрешает тем, кто имеет свой бизнес или работает по контракту, относить затраты на оплату медицинской страховки к расходам, снижающим сумму дохода, облагаемого налогом. Расходы на страхование здоровья работников, выплаченные работодателем, не облагаются налогом. Обязательно проконсультируйтесь о налоговых льготах у своего бухгалтера. Внутри индивидуальной медицинской страховки (Health Insurance) существует 3 варианта покрытия: BASIC, STANDART, ENHANCED (простой, стандартный и расширенный планы). Условия различные и цена, соответственно, разная.

Если взять стандартный план и привести стоимость страховки по возрастным группам, получится следующее:

Возраст, лет Стоимость в месяц ($)
меньше 5 17.33
5 - 21 21.41*
21 - 29 42.37
30 - 44 42.80
45 - 54 49.60
55 - 59 53.03
60 - 64 55.90
65 - 70 48.09

* если ребёнок учится, то до 25 лет