Финансовое поведение населения в Беларуси

Предоставление кредита — это наиболее значимая банковская функция. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается кругооборотом фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, хозрасчетными интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным источником получения банками прибыли.

Однако, несмотря на это, в настоящее время далеко не все имеют опыт получения потребительского кредита в банке. Оформление кредитного договора требует значительных временных затрат на сбор необходимых бумаг, документов, поручительств и т.п. Кроме того, к заемщику со стороны банка предъявляются чрезвычайно жесткие требования, в частности, наличие высокого, постоянного дохода. Многие банки требуют залог, перекрывающий сумму кредита. А высокая процентная ставка существенно снижает привлекательность такой системы кредитования для широких слоев населения со средними доходами, которые и могли бы стать основными потребителями кредитных услуг. Поэтому граждане по-прежнему предпочитают обращаться за финансовой помощью не в банк, а к родственникам, друзьям или знакомым. В подобных условиях многосторонний анализ факторов и типов кредитного поведения представляется весьма актуальным.

Под кредитным (заемным) поведением понимается деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное последующее возвращение.

На Западе исследования кредитного поведения активно проводятся с 1970-х годов. Чаще всего анализируются такие аспекты кредитования населения, как общий объем долга семьи, наличие отдельных долгов у каждого из супругов, количество кредитных карточек, доля средств, уходящих на ежемесячное погашение долга. Важным вопросом является исследование кризисного долга, то есть ситуации, в которой люди не могут вовремя расплатиться по счетам, задолженность нарастает как снежный ком и они вынуждены объявить себя банкротами. В большинстве экономических теорий в качестве основной детерминанты потребительского, сберегательного и кредитного поведения индивида рассматривается уровень его доходов. Наиболее распространенной является гипотеза жизненного цикла Ф. Модильяни. Предполагается, что индивид распределяет доходы равномерно на протяжении всей жизни. В отдельные периоды времени он берет займы, в другие — осуществляет сбережения, а в третьи — расходует накопления. Экономистами займы рассматриваются как один из видов сбережений, только с отрицательным знаком. В отличие от них социологи и психологи акцентируют внимание на том, что принятие долговых обязательств — это особый род финансовой деятельности.

В Республике Беларусь с 2002 г. по 2010 г. можно выделить три периода в развитии процессов кредитования. Первый период (2002— 2006 гг.) — кредитный бум. Население получило доступ к потребительскому кредиту, жилищное кредитование развивается все интенсивнее. Платежи по кредитам начали расти, однако достаточно умеренно, и к маю 2005 г. достигли 50% от величины ежемесячного прироста кредитной задолженности. Примерно на этом уровне они находились вплоть до конца 2006 г. Однако в дальнейшем в результате возросших доходов и открывшегося доступа к банковскому кредитованию у населения формируется новая потребительская модель: становятся доступны дорогие товары длительного пользования, активизируется рынок жилья. Приобретение подобных товаров только за счет доходов, полученных в текущем периоде, невозможно, поэтому в 1,5 раза (до 5,3%) увеличивается норма иммобилизации. Ее рост обеспечен за счет наращивания сберегательной квоты. Увеличивающиеся темпы кредитования несколько тормозили этот процесс, но это не повлияло на результат.

Второй период (2007 г.). Темпы роста реальных денежных доходов населения замедляются. Одновременно снижается кредитная активность, однако платежи по кредитам продолжают расти (ведь величина кредитной задолженности не снизилась). Это привело к ощутимому уменьшению платежных возможностей населения. В сложившихся условиях поддержание прежнего уровня сбережения потребовало бы увеличения нормы иммобилизации до 6,6%. В реальности норма иммобилизации не изменилась: для ее удержания население сократило сберегательную квоту на 1,5 процентного пункта. В условиях, когда кредитование населения получает достаточное развитие, а кредитные платежи становятся заметным элементом домашних финансов, замедление темпов кредитования означает резкое повышение нагрузки на бюджет. Специфика ситуации заключается в том, что платеж по кредиту является твердым обязательством перед банком и, соответственно, не может быть отсрочен или аннулирован.

Третий период (начиная с 2008 г. и до настоящего времени). Произошла трансформация модели кредитного поведения населения. Начало периода характеризуется ускорением роста доходов, и практически сразу очень высокими темпами повышается кредитная активность (подобных темпов роста не наблюдалось даже в период кредитного бума). Такое поведение можно объяснить, принимая во внимание следующие факторы:

● население почувствовало вкус новой потребительской модели, причем его потребности закономерно начали возрастать;

● на финансовом рынке сложилась ситуация, поощряющая заемщиков, а не сберегателей;

(стабильный уровень номинальных процентных ставок при укрепляющейся национальной валюте и ускорившейся инфляции генерировал отрицательный уровень реального процента);

● вновь быстрорастущие доходы повлияли на повышение платежеспособности;

● на кредитном рынке усилилась конкуренция между банками, многие из которых проводили достаточно агрессивную политику [1, с. 52].

Рассмотрим информацию о кредитах выданных банками Республики Беларусь населению в 2010-2011гг.

Таблица 1. Кредиты выданные банками Республики Беларусь физическим лицам в 2010-2011 гг. ( млрд. руб.)
Показатели Годы 01.01. 01.02. 01.03. 01.04. 01.05. 01.06. 01.07. 01.08. 01.09. 01.10. 01.11. 01.12.
Кредиты в национальной валюте 2010 22932 13175 13511 14045 14575 15180 15809 16455 17162 17878 18740 19844
2011 21067 21599 22257 23513 24413 25271 25844 26898 27728 28157
Кредиты в иностранной валюте 2010 3027,2 2942,8 2883 2819,9 2697,9 2628 2541 2408 2334 2212 2056
2011 1617,8 1530,6 1455 1357,1 1250,4 1932 1817 1662 1552 1613

По данным таблицы 1 видно, что в 2010-2011 гг. наблюдается увеличение выданных кредитов в белорусских рублях на 22,78 % (с 22932 на 01 января 2010 г до 28157 на 01 октября 2011 г) и уменьшение выданных кредитов в иностранной валюте на 53,28% (с 3027,2 на 01 января 2010 г до 1613 на 01 октября 2011 г). Это можно объяснить тем, 23 мая 2011 года Национальный Банк Республики Беларусь единоразово снизил курс белорусского рубля на 56,2; 20 октября 2011 года курс белорусского рубля был вновь девальвирован более чем на 50% — на этот раз по итогам торгов на единой сессии Белорусской валютно-фондовой биржи. Совокупная девальвация за неполные десять месяцев 2011 года составила 189%. В связи с девальвацией белорусского рубля происходит увеличение стоимости продуктов, работ, услуг, что приводит к росту сумм выдаваемых кредитов (особенно это характерно для кредитов, выдаваемых на приобретение или покупку недвижимости). Уменьшение доли кредитов в иностранной валюте объясняется тем, что 27.12.2010г. Национальный банк Республики Беларусь запретил выдавать кредиты физическим лицам в иностранной валюте, поэтому валютные кредиты только погашаются.